Povinné ručení online a vznik smlouvy zaplacením

V rámci evropské motorové směrnice a nového zákona o povinném ručení dojde nejpozději k 1.10.2024 k onlinizaci tohoto pojištění. Sjednání pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se přesune kompletně do online režimu a to včetně hlášení do dalších registrů. Pojišťovny o uzavření smlouvy s klientem budou muset ČKP informovat neprodleně, což si v rámci běžného online přenosu dat lze vykládat v řádech sekund, maximálně minut. Tomu pojišťovny přizpůsobují i proces vzniku smlouvy. Možnosti uzavření smlouvy tedy nebudou pro všechny pojišťovny jednotné.

Vznik smlouvy zaplacením dnes

Většina pojišťoven v průběhu posledních let přešla na režim, kdy smlouva vzniká zaplacením prvního pojistného. Přechod na tento režimu ještě urychlila epidemie Covid-19, která k tomuto kroku donutila i poslední pojišťovny. V současné době je proces po sjednání smlouvy nastavený tak, že ve smlouvě je stanovená lhůta na zaplacení (nejčastěji 15 nebo 20 dni) a pokud v této lhůtě pojistné uhradíte, tak pojištění vzniklo k počátku, který jste ve smlouvě uvedl. Tedy i zpětně.
Příklad: 
Pokud sjednáte smlouvu s počátkem 1. 4. 2024 a dostanete lhůtu na zaplacení do 15.4.2024, pak tím, že jsem uhradil kartou 15. 4. jste potvrdil platnost pojištění od 1. 4 .2024. Pokud tedy v průběhu 14 dnů do provedení platby způsobíte nehodu, pojišťovna i tak poskytne plnění. Pojišťovny lhůty stanovují různě buď od data sjednání smlouvy, nebo od data počátku. Je důležité upozornit, že za zaplacení se považuje připsání pojistného pojišťovně. Nestačí tedy, že jste poslední den odeslal běžný příkaz, ale pokud platbu necháte na poslední den, je potřeba zvolit metodu, která doručí platbu do pojišťovny ještě tentýž den.  Smlouvu si samozřejmě můžete stále sjednat podpisem na pobočce dané pojišťovny nebo v autosalonu. Jsou však pojišťovny, které již jiný způsob akceptace než zaplacením nenabízejí.
 
Co nás čeká po 1. říjnu 2024?
Dle portalpojisteni.cz se přístupy pojišťoven v tomto zatím výrazně liší. Část pojišťoven sice umožní vznik smlouvy povinného ručení zaplacením, ale dopředu vám určí nejbližší možný počátek vaší smlouvy, dle typu platby, který zvolíte. V situaci, kdy budete chtít pojištění uzavřít ještě "dnes", budou některé pojišťovny vyžadovat platbu pouze kartou ihned po sjednání, nebo vám dají na úhradu přesně stanovený čas např. 60 minut. Pokud do této lhůty nezaplatíte, návrh smlouvy povinného ručení zaniká a pojistná smlouva nikdy nevznikla. To, jak rychle budou pojišťovny za tyto nevzniklé smlouvy vracet platby zpět je však zatím otázkou. Může se stát, že vrácení takové platby bude trvat i několik dní a nedá se očekávat, že pojišťovna převede již jednou zaplacené peníze na nový návrh, který si případně uděláte. I to se však v budoucnu může změnit.

Jedním z funkčních modelů by mohl být takzvaný plovoucí počátek pojištění, který garantuje, že smlouva vznikne až okamžikem připsaná platby pojistiteli. Pokud jste tedy uvedl počátek dnes, ale pojistné uhradíte až za 3 dny, počátek pojištění budete mít až za 3 dny. V tu chvíli teprve odejdou data do ČKP a v registrech bude informace o tom, že vaše vozidlo má uzavřeno povinné ručení. Jako další funkční varianty lze očekávat další způsoby jako digitální podpis, podpis dokumentu prostřednictvím sms, případně pomocí Bank ID.